Что такое ПСК по кредиту
ПСК показывает реальную стоимость кредита с учётом комиссий и обязательных страховок. Разбираем, где её найти и как сравнивать одобрения.
Редакция Центра автокредитования
Что такое ПСК по кредиту и почему на неё стоит смотреть раньше, чем на ставку? ПСК — полная стоимость кредита: показатель, который учитывает не только проценты, но и другие обязательные платежи по договору. Именно он помогает честно сравнить предложения разных банков, когда в рекламе у всех «низкая ставка», а итоговые переплаты заметно отличаются.
Разберём простыми словами: из чего складывается ПСК, где её найти в договоре, почему она отличается от ставки и как использовать её при выборе автокредита.
Что такое ПСК по кредиту простыми словами
Процентная ставка показывает только цену денег — сколько вы платите банку за пользование кредитом. Но при оформлении часто появляются дополнительные обязательные платежи: комиссии, страховки, от которых зависит выдача или условия кредита, и другие услуги. ПСК собирает всё это в одну цифру.
Порядок расчёта и раскрытия ПСК установлен законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Благодаря этому показатель считается по единым правилам, и предложения разных банков можно сравнивать между собой.
ПСК указывается в двух видах:
- в процентах годовых — удобно сравнивать предложения между собой;
- в рублях — видно, сколько вы переплатите за весь срок, если будете платить строго по графику.
Где найти ПСК в договоре
По закону ПСК размещается в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита. Её нельзя спрятать в приложениях или набрать мелким шрифтом в конце.
Перед подписанием сделайте три вещи:
- найдите рамку с ПСК на первой странице и посмотрите обе цифры — в процентах и в рублях;
- сравните ПСК со ставкой: если разница большая, выясните, за счёт каких платежей;
- попросите показать график платежей и список всех услуг, которые включены в сумму кредита.
Если вы оформляете кредит дистанционно — например, живёте в Артёме или Хабаровске и подписываете документы онлайн, — не торопитесь. Откройте договор целиком, найдите рамку с ПСК и сверьте цифры с тем, что вам называли в одобрении. Если что-то не совпадает или появились услуги, о которых не говорили, задайте вопрос до подписания: после подписи разбираться будет сложнее.
Мы называем все условия до подписания и объясняем их простыми словами, поэтому вопрос «а почему ПСК выше ставки?» — нормальный и правильный.
Что входит в ПСК
Если упростить, в полную стоимость кредита включаются:
- платежи по основному долгу;
- проценты по кредиту;
- комиссии банка, связанные с выдачей и обслуживанием кредита;
- платежи третьим лицам, если без них кредит не выдают или от них зависят условия кредита — например, страхование, от которого зависит ставка.
Не входят, например, штрафы и пени за просрочку: они зависят от вашего поведения, а не от условий договора. Точный перечень платежей определяет закон, и в отдельных случаях детали зависят от конкретного договора. Если не понимаете, почему ПСК получилась именно такой, попросите банк объяснить расчёт.
Совет. Обращайте внимание на допуслуги, которые включаются в сумму кредита: на их стоимость начисляются проценты. Мы не навязываем страховки и допуслуги — но в любом договоре стоит проверить, что вы действительно хотите за них платить.
Почему ставка в рекламе не равна ПСК
Реклама показывает самую привлекательную цифру — обычно минимальную ставку. Но она часто действует при определённых условиях: оформление страховки, определённый срок, большой первоначальный взнос, покупка конкретной машины. Если вы под эти условия не подходите, ставка будет другой.
Вторая причина — обязательные платежи. Банк может дать низкую ставку, но с условием оформить страхование жизни. Стоимость страховки часто включают в сумму кредита, и итоговая переплата получается выше, чем у предложения с более высокой ставкой без страховки.
Как читать рекламу кредита
Обращайте внимание на формулировки. Слова «ставка от» означают, что указана минимальная ставка, которую получат далеко не все. Мелкий текст под рекламой обычно перечисляет условия, при которых она действует, и диапазон ПСК. Если в рекламе есть ставка, но ничего не сказано о страховке и комиссиях, вопрос о полной стоимости стоит задать до заявки.
Ещё один момент — срок. Одна и та же ставка на разный срок даёт разную переплату в рублях: чем дольше срок, тем больше вы отдадите банку в итоге, даже если ежемесячный платёж ниже.
Поэтому правило простое: сравнивайте не ставки, а ПСК и итоговую переплату в рублях. Подробнее о связанной теме — в статье автокредит или потребкредит: что выгоднее.
Пример: сравниваем два предложения
Допустим, вы берёте 1 000 000 ₽ на одинаковый срок, и два банка дали одобрение. Цифры условные — только чтобы показать логику.
| Показатель | Банк А | Банк Б |
|---|---|---|
| Ставка | ниже | выше |
| Обязательная страховка | есть, 100 000 ₽ | нет |
| Платежи по графику за весь срок | 1 400 000 ₽ | 1 450 000 ₽ |
| Всего заплатите | 1 500 000 ₽ | 1 450 000 ₽ |
| Переплата | 500 000 ₽ | 450 000 ₽ |
По ставке банк А выглядит выгоднее, но с учётом страховки вы отдадите на 50 000 ₽ больше. Если страховку включают в сумму кредита, разница будет ещё заметнее: на неё тоже начисляются проценты. В реальном договоре такое различие как раз и видно по ПСК.
Обратите внимание и на ежемесячный платёж: в банке А он может оказаться ниже, и это легко принять за выгоду. Но сравнивать нужно итог за весь срок, а не только размер платежа.
Если хотите прикинуть платёж и переплату при разных суммах и сроках, воспользуйтесь калькулятором автокредита, а точные цифры смотрите в одобрениях.
Страховка и ПСК: что важно знать
Добровольную страховку, оформленную вместе с кредитом, по общему правилу можно вернуть в течение «периода охлаждения» — 14 календарных дней (Указание Банка России № 3854-У). Но есть нюанс: если ставка по кредиту была снижена именно за счёт страховки, договор может предусматривать её повышение после отказа. Проверьте этот пункт до подписания, а не после.
Подробно о том, как это работает, мы писали в статье о навязанных страховках.
Как выбирать автокредит по ПСК
Чтобы ПСК действительно помогала, а не просто была ещё одной цифрой, используйте её так:
- Сравнивайте одинаковые условия. Сумма, срок и первоначальный взнос должны совпадать, иначе ПСК разных предложений сравнивать бесполезно.
- Смотрите ПСК в рублях. Процент удобен для сравнения, а рубли показывают реальную переплату.
- Уточняйте, из чего она состоит. Если ПСК заметно выше ставки, спросите, какие платежи это дают и обязательны ли они.
- Учитывайте ежемесячный платёж. Предложение с самой низкой ПСК не всегда подходит, если платёж слишком высок для вашего бюджета.
- Помните о досрочном погашении. ПСК считается исходя из графика. Если вы планируете гасить досрочно, реальная переплата будет меньше: по закону досрочно гасить можно без штрафов, уведомив банк, а при полном погашении проценты платятся за фактический срок пользования.
О досрочном погашении подробнее — в статье досрочное погашение: срок или платёж.
Что ПСК не покажет
ПСК — полезный, но не единственный ориентир. Она не учитывает расходы, которые не связаны с договором: ОСАГО, обслуживание машины, топливо, налог. Не отражает и удобство: как быстро банк выдаёт деньги, можно ли купить машину у частника, нужно ли ехать в офис. Для жителей Приморья, которые покупают машину с Дрома у частника в Уссурийске или Находке, это бывает не менее важно, чем разница в доле процента.
Важно. Конкретные ставки и ПСК зависят от банка, программы и вашего профиля и регулярно меняются. Уточняйте актуальные условия в одобрении — цифры из рекламы для сравнения не подходят.
ПСК — главный инструмент, чтобы сравнивать кредиты честно, а не по рекламе. Мы отправляем одну заявку сразу в 10 банков-партнёров и помогаем сравнить одобрения по ПСК, платежу и условиям, а все цифры называем до подписания. Оставьте заявку на автокредит во Владивостоке или задайте вопрос в WhatsApp, Telegram или MAX — ответы на частые вопросы также собраны в разделе вопросы и ответы.
Материал носит информационный характер и не является публичной офертой. Условия кредита определяет банк.
