Как повысить шанс одобрения автокредита

Как повысить шанс одобрения автокредита, если решение всё равно принимает банк? Повлиять на него можно, и довольно сильно: банк оценивает кредитную историю, долговую нагрузку, полноту анкеты и параметры сделки, а многое из этого вы можете привести в порядок заранее. Главное правило — только честные способы: неверные данные в анкете почти всегда обнаруживаются и ведут к отказу.

Ниже — что именно смотрит банк и что можно сделать за несколько недель до подачи заявки.

Как банк решает, одобрить ли кредит

Каждый банк использует свою скоринговую модель, и точные критерии он не раскрывает. Но основные факторы общие для всех:

• Кредитная история — как вы платили раньше, есть ли текущие просрочки, сколько недавно было заявок.
• Долговая нагрузка — какую часть дохода уже занимают платежи по другим кредитам и картам.
• Доход и занятость — сколько вы зарабатываете, как давно работаете на текущем месте.
• Анкета — полнота и достоверность данных, доступность по указанным телефонам.
• Параметры сделки — сумма, срок, первоначальный взнос, возраст и стоимость машины.

Банки по-разному взвешивают эти факторы. Поэтому один может отказать, а другой — одобрить на нормальных условиях. Именно для этого мы отправляем одну заявку сразу в 10 банков-партнёров.

Проверьте кредитную историю

Начните с того, что видит банк. Список бюро кредитных историй (БКИ), где хранится ваша история, можно бесплатно запросить через Госуслуги. Сами отчёты в каждом БКИ можно получить бесплатно дважды в год.

В отчёте ищите:

• текущие просрочки, даже небольшие — например, забытый платёж по карте;
• кредиты, которые вы закрыли, но они до сих пор числятся открытыми;
• займы, которые вы не брали: это может быть ошибка или мошенничество;
• большое количество недавних запросов от банков и МФО.

Если нашли ошибку, подайте заявление об оспаривании в бюро кредитных историй — оно проверит данные у кредитора. Закрытый кредит, который висит открытым, проще всего исправить справкой о закрытии из банка.

Если в отчёте есть кредит, который вы точно не оформляли, действуйте быстро: сообщите в банк-кредитор и в бюро, а при признаках мошенничества — в полицию. Пока такая запись висит в истории, она увеличивает вашу нагрузку в глазах любого банка и может стать причиной отказа, даже если сами вы платите аккуратно.

Снизьте долговую нагрузку

По требованию ЦБ банки учитывают показатель долговой нагрузки (ПДН): отношение платежей по всем кредитам к доходу. Чем он выше, тем меньше шанс на одобрение или тем меньше сумма. Подробно о том, как он считается, — в статье про долговую нагрузку.

Что можно сделать до заявки:

1. Закрыть мелкие кредиты и займы. Небольшой потребкредит или рассрочка может заметно снижать ваш лимит.
2. Разобраться с кредитными картами. Банк может учитывать платёж по карте исходя из её лимита, даже если вы ею не пользуетесь. Ненужные карты лучше закрыть, причём дождаться, когда закрытие отразится в кредитной истории.
3. Не брать новые кредиты перед заявкой на автокредит, даже «маленькие» и беспроцентные рассрочки.
4. Погасить долги у приставов. Неоплаченные штрафы, налоги и коммунальные долги, по которым открыто исполнительное производство, могут насторожить банк.

Заполните анкету честно и полно

Анкета — то, с чем работает банк. Неполная или противоречивая анкета снижает шанс сильнее, чем кажется.

• Указывайте реальный доход и реальное место работы. Завышенный доход банк выявляет по своим данным, а недостоверные сведения в анкете — прямой путь к отказу и возможным проблемам с законом.
• Пишите полное название работодателя и рабочий телефон, по которому действительно ответят.
• Указывайте телефон, на который вы ответите в ближайшие дни, и не игнорируйте звонки с незнакомых номеров: это может быть банк.
• Следите, чтобы данные совпадали с паспортом и не противоречили тому, что указано в других ваших заявках.

Если у вас нет официального дохода, это не повод что-то придумывать. У ряда банков есть автокредит по двум документам без справки о доходах — для заявки нужны паспорт и водительское удостоверение (вместо прав подойдёт СНИЛС). Подробнее о вариантах — в статье про автокредит без официального дохода.

Подтвердите доход, если он есть

Если вы официально трудоустроены, справка о доходах или выписка о доходах с Госуслуг может помочь получить более высокую сумму или лучшие условия. Дополнительные доходы, например от сдачи квартиры, тоже стоит упомянуть, если вы можете их подтвердить.

Первоначальный взнос и выбор машины

Банк смотрит не только на вас, но и на сделку. Чем ниже его риск, тем охотнее он одобряет.

• Взнос. Даже небольшой первоначальный взнос снижает сумму кредита и показывает банку вашу финансовую дисциплину. Если свободных денег нет, старую машину можно зачесть по trade-in.
• Сумма. Запрашивайте ту сумму, которая вам нужна, а не максимально возможную «с запасом». Чем она ближе к вашим реальным возможностям, тем выше шанс.
• Машина. У банков есть требования к возрасту и состоянию автомобиля. Проверьте машину по реестру залогов (reestr-zalogov.ru) и на сайте Госавтоинспекции (гибдд.рф), чтобы сделку не остановили на последнем этапе.

Если взнос внести не получается, у части банков есть программы без первоначального взноса. Условия по ним уточняйте у специалиста.

Не рассылайте заявки хаотично

Частая ошибка — подать заявки в пять-шесть банков самостоятельно за один день, а после отказов — ещё в несколько. Каждый запрос отражается в кредитной истории, и серия запросов за короткое время может выглядеть для следующего банка как признак финансовых трудностей.

Удобнее подать одну заявку через нас: она уходит сразу в 18 банков-партнёров, и вы видите все ответы вместе, не заполняя анкету много раз. Ответ в WhatsApp, Telegram или MAX приходит примерно за 5 минут в рабочее время, а дальше вы выбираете лучшее одобрение.

Стаж, созаёмщик и время подачи

Есть ещё несколько факторов, на которые можно повлиять, если не торопиться.

• Стаж на текущем месте. Банки обычно смотрят, как давно вы работаете у нынешнего работодателя. Если вы только что сменили работу, иногда разумно подождать несколько месяцев — уточните требования конкретных банков у специалиста.
• Созаёмщик. Часть банков позволяет привлечь созаёмщика, например супруга. Его доход учитывается при оценке, но и ответственность по кредиту он несёт вместе с вами — это решение стоит обсудить в семье заранее.
• Время подачи. Не подавайте заявку сразу после крупной просрочки или отказа в другом банке. Лучше сначала закрыть долг и дождаться, когда это отразится в кредитной истории.

Жителям Уссурийска, Находки, Артёма и Хабаровска не нужно ехать во Владивосток: заявку, переписку и подписание договора можно пройти дистанционно, а в Хабаровске есть наш офис.

Чек-лист: как повысить шанс одобрения автокредита

• Запросили кредитную историю во всех БКИ и проверили её на ошибки.
• Закрыли текущие просрочки и мелкие займы.
• Закрыли ненужные кредитные карты.
• Не брали новых кредитов в последние недели.
• Погасили долги по штрафам и налогам.
• Подготовили паспорт, водительское удостоверение или СНИЛС и, если есть, документы о доходе.
• Заполнили анкету честно и полностью, указали рабочие телефоны.
• Рассчитали комфортную сумму и решили вопрос со взносом или trade-in.

Если в прошлом были серьёзные просрочки, прочитайте также статью о том, что делать с плохой кредитной историей.

Повысить шанс одобрения автокредита можно без хитростей: порядок в кредитной истории, разумная сумма и честная анкета работают лучше любых «схем». Если хотите узнать свои варианты, оставьте заявку на автокредит во Владивостоке или напишите нам в WhatsApp, Telegram или MAX — работаем ежедневно с 9:00 до 20:00, по всему Приморью и дистанционно.

• #одобрение
• #кредитная история
• #долговая нагрузка
• #анкета

Материал носит информационный характер и не является публичной офертой. Условия кредита определяет банк.